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銀行“表表外”業務風險管理?

近年來,銀行各類新興業務發展迅猛,這些“表表外”業務(銀行的表表外業務區別於表外業務,銀行的表外業務仍需計提風險準備金,而表表外業務則是完全不在財務報表中反映的業務。表外、表表外業務之所以受到關註,完全是因為銀行以此為突破口來規避銀監會的監管要求)的快速發展,一方面做大瞭銀行的資產規模,創造瞭收益。另一方面,作為新生事物,各類“表表外”業務的風險管理又有別於傳統信貸業務,有其獨特的風險特征,如果銀行缺少創新性、針對性的風險管理措施,“表表外”業務可能會成為下一個“風險地雷”,給銀行帶來巨大風險損失,所以探討如何加強銀行“表表外”業務的風險管理,具有較強的現實意義。

銀行業表表外業務規模龐大

隨著利率市場化進程的不斷加深、互聯網金融、金融脫媒等影響與沖擊,各類金融管制與準入進一步放開,金融市場的競爭不斷激烈,銀行的利息差不斷收窄,在此背景下,銀行也在尋求突破,突破傳統信貸規模的限制、突破存貸比的限制,突破資本約束的限制,以期做大資產規模,並向規模要效益。正是基於此,銀行在發展傳統信貸業務的同時,通過不斷創新,做大表外規模,以擴張整體資產規模。本文中對於銀行“表表外”業務范圍包括:銀行的各類代銷、撮合、理財、發債以及金融資產受益權轉讓業務中的甲方和假丙方業務,銀行通過快速做大“表表外”業務,擴充瞭資產規模,創造瞭利潤,據有關統計,銀行的“表表外”業務規模占到瞭總資產30%左右,個別銀行的“表表外”資產規模占比甚至還要高。“表表外”業務的快速發展,一方面做大瞭銀行的資產規模,創造瞭收益。另一方面,作為新生事物,各類“表表外”業務的風險管理又有別於傳統信貸業務,有其獨特的風險特征,如果銀行缺少創新性、針對性的風險管理,“表表外”業務可能會成為下一個“風險地雷”,給銀行帶來巨大風險損失,不得不引起重視,以強化“表表外”業務的風險管理。如以M銀行為例,截止2014年底,該行各類“表表外”業務存量合計為9500億元,已逾超其資產規模三分之一。

銀行業表表外業務存在的主要問題

“表表外”業務存在的主要問題可以歸結為“規模”、“數據”、“資金池”、“影子銀行”等方面。

總體發展規模不易把控

由於受到存貸比、資本耗費以及授信額度等多條件制約,傳統的表內外授信業務的規模可以控制。但對於各類“表表外”業務,不受存貸款、資本占用等實際控制指標的影響,各經營機構因利潤指標、考核壓力等,紛紛做大“表表外”業務,放大杠桿作用,爭取上規模,創收入,但附有兜底責任的“表表外”等各類業務,一旦出現重大突發事件,不得不“表外轉表內”時,或者“期限錯配”創利模式的規模過度膨脹,在資金來源與資產運用“滾動周轉”中,當一方出現問題時,都將對銀行的信用風險、流動性風險以及聲譽風險造成巨大影響。

業務數據統計不完善

“表表外”業務統計還主要依靠手工進行匯總,而且對於數據的分類、分層、分渠道等還不完善,極大地影響瞭業務管控。萬億計的存量業務數據是通過手工匯總的,還須進一步補充與篩選。由於沒有統一的系統支持,雖然經過不同層級的檢查與審計,但也不完全排除還有個別“抽屜協議”存在的可能。由於業務數據的手工統計,導致報送數據在及時性、完整性和準確性等方面存在不足,不利於相關管理部門和銀行管理層及時、全面、準確的瞭解相關信息,做出有效管理措施。

資產池管理有待加強

目前,通過快速做大、發展各類“表表外”業務,形成瞭不同的“行內行”資金池,如投資銀行的“保騰池”、金融市場的資金池、私人銀行的資產池;資產管理的“理財池”,每個“資產池”都有近千億或超千億的規模,雖然銀行會從資產負債比列管理的角度,對於各類資金池給予總體額度控制,但如何高效、合規地運作資產池已成為各業務條線和風險管理部門面臨的一大難題。

另外各資產池的具體資金來源與運用,由各單位負責,通過“台灣零食排行榜期限錯配”模式創利,平時尚無完善的流動性備付準備,若出現極端情況,可能會引發流動性緊張與操作風險。

存在多通道授信套利

各類“表表外”業務,有不同的審批通道,分行或事業部從市場、客戶角度,在敘做業務時,可以在投行、私行、理財及金融市場等多條授信通道之間,根據項目性質選擇最容易通過的授信通道,施行通道套利,而且資產的運用方多為受到宏觀調控、產能過剩以及貸款資質不充分的企業或項目,最終風險始終存在。同時,多通道式的審批,對於客戶的識別、客戶總體額度的控制、公司客戶與其法人代表授信聯動的額度控制都提出較高要求。

影子銀行的信用放大風險

傳統的表內外業務,可以通過人民銀行貸款卡查詢到客戶在其他金融機構的整體授信情況及狀態,但是對於各類“表表外”業務卻查詢不到,隻能依靠客戶自我報告或通過網絡信息查詢,既不全面又不準確,若客戶不僅在銀行通過“表表外”業務進行“套信”,而且還在其他金融機構“套信”,就會出現外部監管、銀行系統均不能有效應對的“影子銀行”信用擴張,放大整體銀行業的信用風險,進而威脅到銀行表內外業務的安全。

另外,各類“表表外”業務所對應的基礎資產,尚存在未進行“五級”分類式管理以及評級不標準、不充分的情況,也對各類新興業務的風險管控產生一定影響。

聲譽風險的外溢與轉化

個別“表表外”業務,例如撮合以及代銷業務,從業務實質以及設計初衷上看,銀行在其中並不承擔信用風險,而主要面臨聲譽風險。但是在實際業務開展過程中,經營機構或經辦人員往往由於經營利潤指標考核的壓力、利益驅使以及維護銀行聲譽等多種原因,人為地改變瞭既定的業務模式,在融資方違約的情況下,通過信貸方式支持融資方還款,業務操作風險轉化為瞭信用風險,擴大瞭損失范圍,進而可能需要銀行來承擔最終資金損失。

銀行業表表外業務風險的若幹建議

銀行董事會風險管理方面

1.通過有針對性地設立超大額“表表外”風險限額標準,從產品、額度、評級等多個維度,進一步具體強化對基礎資產、對銀行負有“兜底”責任的“表表外”業務的大額審批控制,促進銀行進一步完善全面風險管理、改善審批授權管理。

2.定期審批“表表外”等各類新興業務規模,實行“表表外”業務整體規模控制,資產池穩健運用、流動性危機管理有效運行等機制,確保風險與收益相匹配,防止信用風險被不斷放大。

加大董事會對於各類“表表外”業務的風險評估與監督,查找銀行“表表外”業務發展、管控的薄弱之處,加強提示預警,並督促銀行建立風險追責制。

4.強化銀行“表表外”業務的董事會風險管理專項報告機制,定期(按季)向董事會報告當期“表表外”業務的發展、風險管控、資產池投向及流動性管理等情況。

銀行經營層風險管理方面

1.建立發展與風險、收益與風險的平衡約束機制,從總量、結構、資本等多維度,對於“表表外”業務的規模發展確定一個科學、合理的規模區間,控制銀行信用風險、流動性風險的過快放大。對“表表外”業務風險進行定期監測和分類管理,及時識別風險信號並制定應對方案。

2.開發、完善風險系統管理工具,做好業務數據的篩選與挖掘,以利於風險管控能力的提升,防止出現“抽屜協議”。加強風險信息系統對業務管理的支持力度,加快“表表外”業務系統建設和整合工作,盡快實現“表表外”業務與表內以及表外業務的統一平臺管理模式。在開展系統建設和整合的過程中,應考慮盡量打破部門銀行式的界限,建立一套整合的系統,以加強業務統一管理,保證業務數據的一致性。

3.嚴把業務準入和評審關,“表表外”業務應切實履行盡職調查職責,將責任人制度落實到位;進一步加強基礎資產的統一審批管理,進一步完善評審標準與尺度,加強客戶的統一授信管理、額度管理以及公私聯動管理,杜絕風險轉化渠道。

4.加強各類“表表外”業務的操作性管理,做好資產穩健性運用的指導,持續做好資金來源端的流入,做好銀行統一的頭寸調度與管理,避免各單位各自的“期限錯配”引致的流動性緊張局面。

5.加大對各類存量、新增“表表外”業務的檢查與內部審計力度,加強對經營機構“表表外”業務監督檢查力度,及時發現問題、解決問題,同時加大對違規操作行為的問責力度,進一步壓縮違規操作的空間,以促進業務的健康發展。

6.盡快完善各類“表表外”業務的操作性制度,避免出現“有業務、無制度”的情況,各經營機構應嚴格按照總行相關政策開展業務,防范操作風險、道德風險的出現。加強對經營機構的宣講與培訓,加深經營機構對“表表外”風險和合規要求的理解,強化合規意識。

(作者單位:中國勞動關系學院)















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